Skift bank med gæld: kan du, og hvordan?

Vil du skift bank med gæld, opdager du hurtigt, at det er fuldt lovligt, men at det kræver lidt mere planlægning end et skift uden lån – for din gæld følger ikke bare automatisk med, når du opretter en ny konto. Et banklån, en kassekredit eller et realkreditlån er en aftale mellem dig og den bank, der har ydet lånet, og den aftale ophører ikke, blot fordi du bliver kunde et nyt sted. I denne artikel gennemgår vi, hvad der reelt sker med din gæld, hvilke muligheder du har, hvordan en kreditvurdering påvirker sagen, hvad det kan koste at flytte et lån, og hvordan du håndterer situationen, hvis du samtidig er registreret som dårlig betaler.

Kan man skifte bank, når man har gæld?

Ja. Der er ingen lov, der forhindrer dig i at oprette en konto i en anden bank, selvom du skylder penge i din nuværende. Din nye bank vurderer dig som ny kunde, og en almindelig lønkonto med tilhørende betalinger kan sagtens oprettes, mens gælden bliver stående, hvor den er. Det, der kræver eftertanke, er ikke selve kontoen, men hvordan du håndterer lånet. Vil du have et bredere overblik over selve skifteprocessen, kan du starte med vores generelle guide til at skifte bank.

Grundlæggende har du to veje. Enten lader du gælden blive i den gamle bank og opretter kun en ny konto til din daglige økonomi, eller også beder du den nye bank om at overtage lånet ved at indfri det i den gamle. Hvilken vej der er bedst, afhænger af lånets størrelse, renten, og om den nye bank overhovedet vil overtage gælden efter en kreditvurdering.

Mulighed 1: Behold lånet i den gamle bank

Den enkleste løsning er at lade lånet blive stående, hvor det er, og kun flytte din daglige bankforretning. Du opretter en ny konto, får din NemKonto og løn ind på den nye bank, mens du fortsætter med at afdrage på lånet i den gamle. Selve oprettelsen kan typisk klares digitalt med MitID uden fremmøde. Det giver dig friheden til at få en bedre lønkonto og bedre daglig service, uden at du skal omlægge din gæld.

Ulempen er, at du så er kunde to steder og skal holde styr på begge forhold. Nogle banker tilbyder gunstige vilkår, netop fordi de har hele dit engagement – både opsparing, lån og daglig økonomi – så det kan i nogle tilfælde betyde lidt dårligere lånevilkår at splitte tingene op. Det skal holdes op mod fordelen ved en billigere eller bedre dagligbank. For mange er det dog helt uproblematisk at have et lån ét sted og sin daglige økonomi et andet.

Mulighed 2: Lad den nye bank overtage gælden

Alternativt kan du bede den nye bank om at overtage lånet. I praksis betyder det, at den nye bank indfrier din gæld i den gamle bank og opretter et nyt lån hos sig selv. Det giver dig ét samlet sted at have din økonomi, og hvis den nye bank tilbyder en lavere rente, kan der være penge at spare. Den nye bank vil dog altid foretage en kreditvurdering, før den siger ja, for et lån er en risiko, banken påtager sig frivilligt.

En kreditvurdering er bankens vurdering af, om du kan bære lånet. Den ser typisk på din indtægt, dine faste udgifter, dit rådighedsbeløb, hvor meget du i forvejen skylder, og om du er registreret som dårlig betaler. Du kan forbedre dine chancer ved at have et realistisk budget klar, dokumentere en stabil indtægt og undgå at søge flere lån på én gang. Bemærk, at forskellige banker vægter tingene forskelligt – et afslag ét sted er ikke nødvendigvis et afslag alle steder.

Kassekredit og forbrugslån

Har du en kassekredit eller et forbrugslån, indgår det i det samlede billede, den nye bank vurderer. En kassekredit er en trækningsret, du kan vælge at lade stå i den gamle bank eller bede den nye om at etablere på ny; en ny kassekredit forudsætter dog også en kreditvurdering. Forbrugslån har ofte en højere rente end for eksempel realkredit, og netop derfor kan det være her, en samling af gælden hos den nye bank giver den største besparelse – hvis banken vil overtage det. Få altid det konkrete rentetilbud på skrift, så du kan sammenligne æbler med æbler.

Boliglån: banklån vs. realkredit ved et skifte

Skal du flytte et boliglån med over, er det vigtigt at skelne mellem banklån og realkredit. Et banklån er sikret ved en almindelig aftale med banken, mens et realkreditlån er sikret ved pant i boligen og finansieres gennem obligationer. Et realkreditlån er derfor mere omstændeligt at flytte, fordi der skal tinglyses et nyt pant, og fordi indfrielsen afhænger af obligationskurserne på det tidspunkt, du indfrier. Overvejer du at flytte boliggæld, er det værd at forstå forskellen mellem banklån og realkredit, før du handler, så du ved, hvad der reelt kan lade sig gøre.

Hvad koster det at flytte et lån?

Selve kontoflytningen er gratis, men det er flytningen af et lån ikke nødvendigvis. Når et lån indfries før tid, kan der være gebyrer forbundet med at lukke det gamle lån og oprette et nyt. Ved realkredit skal der desuden tinglyses et nyt pantebrev, og tinglysning koster en afgift. Præcis hvad det løber op i, afhænger af lånets type og størrelse, så det bedste, du kan gøre, er at bede både den gamle og den nye bank om en konkret beregning af de samlede omkostninger.

Regnestykket handler om at holde de omkostninger op mod den besparelse, du opnår ved en eventuelt lavere rente. Sparer du mærkbart på renten over lånets løbetid, kan en indfrielsesomkostning være hurtigt tjent hjem. Er lånet næsten afbetalt, eller er renteforskellen lille, kan det derimod bedre betale sig at lade lånet blive, hvor det er. Der findes ikke ét rigtigt svar – det afhænger af tallene i din konkrete situation.

Hvad hvis den nye bank siger nej?

Får du afslag på at flytte lånet, er det ikke usædvanligt – det betyder blot, at banken vurderer risikoen for høj på det pågældende tidspunkt. Et afslag på at overtage gælden forhindrer dig ikke i at blive kunde og oprette en almindelig konto; du kan stadig flytte din daglige økonomi og lade lånet blive i den gamle bank. Du kan også prøve en anden bank, da kreditvurderinger varierer, eller vente og styrke din økonomi, før du søger igen. Bed gerne banken om at forklare, hvad der lå til grund for afslaget, så du ved, hvad du kan arbejde med.

Er dine penge sikre, når du har konti to steder?

Ja. Uanset hvor mange banker du er kunde i, er dine indlån dækket af indskydergarantien. Den beskytter dine indlån op til 100.000 euro – cirka 745.000 kroner – pr. kunde pr. pengeinstitut. Har du penge stående i både den gamle og den nye bank, er de dækket hver for sig op til grænsen. Bemærk, at indskydergarantien beskytter dine indlån, ikke din gæld; gæld er en forpligtelse over for banken og påvirkes ikke af garantiordningen.

Hvad hvis jeg er registreret i RKI eller Debitor Registret?

Er du registreret som dårlig betaler, bliver det sværere – men ikke nødvendigvis umuligt – at skifte bank. En bank er ikke forpligtet til at tage dig som kunde med kredit, og mange tjekker skyldnerregistre, inden de opretter en ny kunde. Til gengæld har du efter loven ret til en basal betalingskonto, som giver dig adgang til at modtage løn og betale regninger, selvom din øvrige kredit er begrænset.

Er du i den situation, handler det ofte mere om at få styr på gælden end om at flytte den. En basal konto sikrer, at din dagligdag fungerer, mens du arbejder dig ud af registreringen. En negativ registrering forsvinder, når gælden er indfriet eller efter en fastsat periode, og først derefter bliver et fuldt bankskift med kredit realistisk igen. Har du brug for at få styr på det, kan uvildig gældsrådgivning være et godt sted at begynde.

Sådan griber du skiftet an, når du har gæld

Start med at få et klart overblik over din gæld: hvilke lån har du, hvad er renten, og hvad koster det at indfri dem før tid. Tag derefter en snak med den bank, du overvejer at skifte til, og bed om et konkret tilbud på både konto og eventuel overtagelse af lån. Sammenlign den samlede pris – ikke kun renten på lånet, men også gebyrer og vilkår på den daglige konto. Et godt sammenligningsgrundlag finder du i vores oversigt over den bedste bank. Husk også, at hvis du beslutter dig, foregår selve oprettelsen typisk digitalt; læs vores guide til at skifte bank online for de praktiske trin.

Vær tålmodig og lad tingene ske i den rigtige rækkefølge: få kontoen på plads, flyt din daglige økonomi, og tag stilling til lånet, når du har et konkret tilbud i hånden. På den måde undgår du at stå med en halv løsning, hvor hverken konto eller lån er helt på plads.

Konklusion

Du kan sagtens skifte bank, selvom du har gæld – men lånet flytter ikke af sig selv. Enten lader du gælden blive i den gamle bank og flytter kun din dagligøkonomi, eller også får du den nye bank til at overtage og indfri lånet efter en kreditvurdering. Husk at få indfrielsesomkostningerne beregnet, så du kan holde dem op mod besparelsen, og vær særligt opmærksom, hvis du har realkredit med i billedet. Er du registreret som dårlig betaler, har du stadig ret til en basal betalingskonto. Uanset hvad er dine indlån beskyttet af indskydergarantien i hver bank, og med et godt overblik over renter og omkostninger kan du træffe en beslutning, der reelt forbedrer din økonomi.

Fordele og ulemper

Kilder

• Finanstilsynet
• Forbrugerrådet Tænk
• Garantiformuen